Consolidation de dettes pour améliorer un mauvais crédit : Guide complet
Sommaire
Si vous avez un mauvais crédit, vous avez sans doute remarqué qu’il est plus difficile d’obtenir du financement auprès des institutions financières. La consolidation de dettes peut être un moyen d’améliorer votre mauvais crédit, mais cela ne se fait pas du jour au lendemain !
Qu’est-ce que la consolidation de dettes, quelles sont ses conséquences et comment peut-elle vous aider à reprendre le dessus sur vos finances ? On vous en dit plus !
Bien comprendre la consolidation de dettes
La définition de la consolidation de dettes est toute simple : il s’agit d’un prêt obtenu auprès d’une institution financière et qui permet de rembourser toutes vos dettes non garanties. Résultat : au lieu de payer plusieurs créanciers différents — et souvent à taux d’intérêt élevés, comme les cartes de crédit — vous n’aurez qu’un seul paiement mensuel à effectuer auprès de votre banque.
Les avantages et inconvénients d’un prêt de consolidation de dettes
Quels sont les avantages de la consolidation de dettes ? Ils sont nombreux ! En voici quelques-uns :
- Un seul paiement à gérer ; vous n’aurez donc pas à vous souvenir quand payer votre carte de crédit !
- Moins d’intérêt à payer, car vous n’avez qu’un seul créancier au lieu de plusieurs ;
- Vous consacrerez moins d’argent au remboursement de vos dettes ;
- Vous aurez plus de liquidités pour vos épargnes.
Cependant, certains facteurs pourraient réduire vos chances d’obtenir une consolidation de dettes :
- Si vos revenus sont instables ou peu élevés ;
- Si votre cote de crédit est amochée ;
- Si le montant de vos dettes est trop élevé.
À quel moment ce prêt est-il nécessaire ?
Une consolidation de dettes doit impérativement être faite avant que vous n’ayez un mauvais crédit ! Si vous croulez sous le poids de vos obligations financières, si vous ne parvenez qu’à effectuer le paiement minimum sur vos cartes de crédit ou encore si vous vous servez d’une carte pour en payer une autre, il est temps d’agir avant que des retards de paiement s’accumulent.
D’autres facteurs pourraient vous mettre la puce à l’oreille concernant la dégradation de vos finances :
- Vous utilisez de plus en plus souvent vos cartes de crédit pour des dépenses de la vie courante (épicerie, essence, etc.)
- Vous n’arrivez plus à gérer vos nombreux créanciers et vous consacrez une part de plus en plus importante de votre budget au règlement de vos dettes.
Agir avant que votre cote de crédit ne soit affectée par des retards de paiement maximisera vos chances d’obtenir une consolidation de dettes auprès d’une institution financière !
Consolider ses dettes pour améliorer son crédit : mythe ou réalité ?
La consolidation de dettes n’est pas une solution miracle à un mauvais crédit ; toutefois, elle peut améliorer votre cote si — et seulement si — vous respectez scrupuleusement les échéances de paiement. Autrement, vous ne ferez que perpétuer le problème !
De plus, un prêt de consolidation de dettes ne réduit pas le montant total que vous devez payer ; en effet, si vous devez 25 000 dollars répartis entre 4 prêteurs, votre prêt de consolidation sera de 25 000 dollars. Ainsi, votre ratio d’endettement, à savoir le ratio entre le montant de vos dettes et vos revenus, demeurera le même. Et si ce ratio est trop élevé, vous minez vos chances d’obtenir du crédit tant que la situation ne se sera pas résorbée.
Cependant, une fois le prêt de consolidation remboursé, un consommateur pourrait augmenter sa cote de crédit rapidement puisque le montant de ses dettes sera considérablement réduit… à la condition toujours que les paiements aient été effectués à temps et qu’aucune autre dette ne s’est ajoutée à son dossier !
Calculer ses économies avec un prêt de consolidation
En plus de vous aider à sortir d’une mauvaise passe financière, une consolidation de dettes vous permettra d’économiser beaucoup d’argent. Combien ? Cela dépend de plusieurs facteurs.
Les variables à considérer dans votre budget
En effet, tout dépend du montant total de vos dettes, des taux d’intérêt que vous avez à payer actuellement et de votre volonté ! Car l’objectif, en consolidant ses dettes, est de réduire son fardeau financier et non pas de dégager des liquidités pour s’endetter davantage !
Exemple concret — Modèle d’un plan de remboursement stratégique
Admettons que vous avez 5 000 dollars de dettes, répartis entre 2 cartes de crédit e ; voici comment une consolidation de dettes pourrait vous faire économiser des centaines de dollars en intérêts, tout en réduisant votre fardeau financier mensuel.
| Dette #1 | Dette #2 | Consolidation | |
|---|---|---|---|
| Montant | 2000 $ | 3000 $ | 5000 $ |
| Taux d’intérêt | 19,99 % | 19,99 % | 7,5 % |
| Paiement | 200 $ | 200 | 200 |
| Durée | 12 mois | 18 mois | 24 mois |
| Total remboursé | 2205,97 $ | 3408,98 $ | 5400 |
| Intérêts payés | 205,97 $ | 408,98 $ | 400 |
Comme vous pouvez le voir, un prêt de consolidation vous permettrait de ne payer que 200 $ par mois au lieu de 400 $, et le montant total des intérêts, dans cet exemple, se chiffrerait à 400 $ comparativement à 614,95 $ si vous conserviez vos 2 cartes.
Comment obtenir un prêt de consolidation de dettes
Comment faire une consolidation de dettes ? Vous pouvez prendre rendez-vous avec votre institution financière pour voir quelles sont les options qui s’offrent à vous. Toutefois, si votre ratio d’endettement est trop élevé ou si votre cote de crédit est entachée, vous pourriez avoir du mal à signer un contrat de consolidation avec votre banque.
L’institution financière pourrait également vous demander des garanties ou encore un endosseur afin d’accepter votre demande, mais ces options représentent un pensez-y-bien.
Avec un mauvais crédit
Comment obtenir alors une consolidation de dettes si on a un mauvais crédit ? Tout n’est pas perdu, et certains prêteurs alternatifs peuvent vous aider à sortir de votre impasse financière. Toutefois, soyez vigilants, car les taux d’intérêt peuvent être élevés et certains prêteurs peu scrupuleux pourraient profiter de votre situation !
Est-ce que la consolidation de dettes affecte le crédit ? Oui et non. En fait, votre dossier sera affecté lorsque le prêteur vérifiera votre dossier, ce qui vous fera perdre quelques points. Mais la consolidation à proprement parler ne nuit aucunement à votre dossier de crédit, contrairement à une faillite par exemple.
L’impact d’un mauvais crédit sur le taux d’intérêt du prêt
Que ce soit pour une consolidation de dettes, un prêt auto ou toute autre demande de financement, un mauvais crédit peut avoir un impact important sur le taux d’intérêt de votre prêt.
En effet, l’institution prêteuse verra, en raison de vos nombreux retards de paiement ou encore de votre grand nombre de comptes ouverts, que vous représenterez un risque d’être en défaut de paiement à plus ou moins long terme.
Des retards dans vos paiements leur montrent que vous n’avez pas le contrôle de vos finances, tandis que trop de crédit, même s’ils sont payés à temps, peut refroidir les prêteurs. Comment améliorer son crédit ? En payant ses comptes à temps, en conservant une bonne marge de manœuvre (par exemple en gardant les soldes de cartes de crédit à moins de 35 % de la limite) et en n’ayant pas trop de comptes de crédit actifs.
Les alternatives à la consolidation pour améliorer son crédit
Vous n’arrivez pas à obtenir une consolidation ? Pas de panique ! Il existe des alternatives vous permettant de renouer avec une bonne santé financière ; cependant, celles-ci ont un impact temporaire — mais important — sur votre dossier de crédit.
Ainsi, une proposition de consommateur, c’est-à-dire une entente avec l’ensemble de vos créanciers, entérinée par un syndic, vous permettra de ne payer qu’un certain pourcentage de vos dettes, sans intérêt. Votre dossier de crédit sera alors affecté pour plusieurs années, mais il s’agit d’une option moins dommageable qu’une faillite par exemple.
De plus, vous pourrez demander une carte de crédit ou un prêt avec garantie, à savoir qu’en versant un montant donné, vous pourrez récupérer du financement ; il est alors possible d’augmenter son crédit rapidement !
Si vous ne souhaitez pas vous tourner vers les banques pour effectuer une consolidation ou encore une proposition de consommateur, quelques petits gestes tout simples vous permettront d’augmenter votre cote de crédit en 6 mois ou moins :
- Payer tous vos comptes à temps, à savoir avant la date limite ;
- Payer la totalité du solde de votre carte de crédit et pas seulement le paiement minimum ;
- Faire un budget, pour savoir où va votre argent exactement et pour pouvoir apporter les correctifs nécessaires ;
- Ne pas fermer vos vieux comptes ! Plus votre historique de crédit est long et stable, plus les prêteurs vous voient comme quelqu’un de confiance… à la condition bien sûr que vous soyez un bon payeur !
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Voilà comment améliorer son crédit tout en bénéficiant d’un prêt auto aux conditions les plus avantageuses qui soient, en fonction de votre dossier.
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