Le financement d’un véhicule d’occasion : Prêts, taux et procédures expliqués
Sommaire
Quelle est la meilleure façon de financer une voiture ? Quels sont les facteurs qui entrent en ligne de compte lorsque vient le temps de déposer une demande de financement pour une auto d’occasion ou un modèle neuf ?
Beaucage Auto Crédit vous en dit plus sur les taux d’intérêt et sur toutes les étapes à réaliser en amont, pendant et après l’acceptation de votre prêt !
Commencez par vérifier votre budget et crédit
Comment obtenir un crédit auto facilement ? Évidemment, la toute première question que vous devrez vous poser est : quel est mon budget ? Car celui-ci fera toute la différence dans vos recherches de véhicule et vous indiquera si vous devrez vous tourner vers des véhicules grand public et abordables ou encore si vous pouvez vous permettre un VUS haut de gamme !
Une fois ce facteur établi, vous pourrez alors plus facilement magasiner un véhicule qui répondra à vos besoins, dans cette fourchette de prix que vous avez déterminée : avez-vous besoin d’une berline, d’un VUS, d’un camion ?
Les dépenses à considérer
En plus des paiements mensuels pour financer le véhicule, vous devrez tenir compte de tous les frais annexes, à savoir les assurances, votre permis de conduire, l’essence, un coussin pour pallier les éventuelles réparations, etc.
Une fois toutes ces dépenses prises en compte, vous devriez encore être à l’aise financièrement, le but n’étant pas que vous soyez pris à la gorge!
Votre profil de crédit
Votre historique de crédit peut aussi avoir un impact sur le montant que vous pourrez allouer à votre futur véhicule. En effet, si l’institution prêteuse juge que votre dossier de crédit ne répond pas à leurs exigences en termes de ratio d’endettement ou encore de cote minimale pour pouvoir vous octroyer du financement.
Les principales agences de crédit au pays sont Equifax et TransUnion ; toutes deux colligent vos renseignements financiers (crédits actuels et passés, assiduité ou retard de paiement, demandes de crédit acceptées ou refusées, informations défavorables comme une faillite, une proposition de consommateur ou un dépôt volontaire, etc.), ce qui leur permet de vous donner une « note » variant entre 300 et 900.
Vous l’aurez deviné : plus celle-ci est haute, meilleures sont vos chances d’obtenir un prêt auto facile et aux conditions avantageuses. Si votre cote est faible, cela pourrait vous mettre des bâtons dans les roues auprès de certains prêteurs ; ou encore, vous obtiendrez du financement, mais à des taux d’intérêt plus élevés.
Vous pouvez aussi faire préapprouver un prêt auprès d’une banque. Qu’est-ce que la préapprobation ? Il s’agit du montant maximal que l’institution prêteuse accepte de vous accorder pour l’achat de votre véhicule. Avec ce document en main, vous saurez déjà de quelle marge de manœuvre vous disposerez pour magasiner.
Demander un prêt chez un concessionnaire ou un groupe automobile
Comment acheter une voiture à crédit ? Certes, vous pouvez toujours prendre rendez-vous directement à votre institution financière pour demander un prêt, mais vous n’aurez alors accès qu’aux options de ce seul prêteur potentiel.
Pour l’achat d’un véhicule neuf ou pour obtenir du financement pour une auto d’occasion, vous pouvez aussi vous tourner vers votre concessionnaire ! En effet, celui-ci dispose d’un département de crédit où des spécialistes en financement mettent tout en œuvre pour vous dénicher les meilleures conditions de crédit.
Comment y arrivent-ils ? Ils sont en mesure de soumettre les demandes à plus d’une institution financière, de manière à vous obtenir les taux les plus avantageux, en fonction de votre situation, de votre dossier de crédit et de votre budget.
Les documents et infos à avoir en main avant de commencer
Comment faire une demande de crédit auto chez un concessionnaire ? Rien de plus simple : vous pouvez soit commencer par choisir votre véhicule et ensuite faire la demande, ou encore faire le chemin inverse et voir combien vous pouvez emprunter et par la suite magasiner en fonction du montant qui peut vous être alloué.
Pour pouvoir déposer une demande de financement d’auto d’occasion (ou encore d’un modèle neuf), vous devrez fournir plusieurs renseignements personnels et financiers, comme :
- Vos coordonnées complètes
- Une preuve de vos revenus (comme un talon de paie)
- Une preuve d’adresse
- Un acompte (s’il y a lieu)
- Etc.
De plus, vous devrez consentir à ce que le concessionnaire vérifie vos antécédents de crédit ; vous avez toujours la possibilité de refuser, mais dans ce cas-là, la transaction se terminerait aussitôt, car le prêteur doit absolument avoir accès à votre dossier de crédit pour soumettre la demande aux institutions financières !
Si vous ne souhaitez pas dévoiler cette information, il existe toujours des détaillants qui effectuent du financement maison, mais les conditions sont beaucoup moins avantageuses.
L’approbation à la suite d’une recherche de votre historique
Une fois votre dossier analysé, le concessionnaire vous dira s’il a été accepté et si oui, à quelles conditions. Car comme nous l’avons mentionné précédemment, vos antécédents de crédit ont un impact sur vos conditions de financement, peu importe l’institution financière qui analysera votre demande.
De plus, de grosses différences existent d’une banque à l’autre en termes de critères et de prises de risques ; ainsi, vous pourriez remarquer que telle banque vous demande un taux plus élevé tandis qu’une autre pourrait exiger un codemandeur par exemple.
Comprendre les paiements et les termes de remboursement
Le remboursement d’un prêt auto est calculé selon la valeur du véhicule acheté (moins la mise de fonds ou l’échange de véhicule, s’il y a lieu) à laquelle on ajoute la taxe de vente et les intérêts.
Une fois votre prêt accepté, différentes modalités de paiement peuvent vous être proposées : hebdomadaires, bimensuelles ou mensuelles. Choisissez celle avec laquelle vous vous sentez le plus à l’aise.
De plus, différentes échéances de remboursement peuvent vous être proposées : 36, 48, 60, 72 mois, voire davantage. Si certes la possibilité d’avoir une petite mensualité peut paraître alléchante au premier abord, gardez en tête que vous paierez votre véhicule plus longtemps… ce qui signifie plus d’intérêts !
Il est préférable de prendre un prêt que vous pourrez rembourser rapidement, mais qui n’étranglera pas votre budget ; il suffit de trouver le juste milieu tout en gardant en tête, comme mentionné plus tôt, les autres frais (essence, assurances, imprévus, etc.)
Trouver le meilleur taux d’intérêt
Si vous avez un bon crédit, vous pourrez plus facilement magasiner votre taux de manière à profiter de conditions de financement optimales ; en revanche, si votre dossier présente des « failles » (retard de paiement, faillite, divorce, perte d’emploi, travailleur autonome, etc.), vous pourriez avoir plus de mal à négocier le meilleur taux pour votre prêt auto.
Sachez toutefois que cette situation n’est pas éternelle ! En effet, si vous vous acquittez de vos obligations avec votre prêt auto sans avoir de retard de paiement, les prêteurs seront plus enclins à vous accorder une réduction de taux lors d’un futur emprunt.
Par ailleurs, les taux d’intérêt de voiture usagée sont souvent plus élevés que pour un véhicule neuf, bien qu’il puisse y avoir quelques exceptions.
Pourquoi un concessionnaire vs une banque ?
Le financement auto d’occasion est plus facile à obtenir auprès d’un concessionnaire que d’une institution financière. Pourquoi ? Parce que les conseillers en crédit d’un concessionnaire automobile sont en contact constant avec de nombreuses banques de même qu’avec plusieurs prêteurs alternatifs, ce qui augmente vos chances d’obtenir les meilleures options de financement, adaptées à votre situation et à votre dossier.
De plus, tout le processus d’achat sera effectué à un seul et même endroit ; vous n’aurez donc pas à courir entre votre banque, le concessionnaire et la SAAQ puisque tout est centralisé !
Changement du prêt en cours de route
Saviez-vous que vous pouvez rembourser la totalité de votre prêt auto sans pénalité ? En effet, si votre situation financière le permet, vous pourriez régler le solde de votre emprunt à tout moment.
Vendre son véhicule avant la fin du terme, est-ce possible ?
Bien sûr ! Vous pourrez alors soit rembourser votre emprunt avec le montant de l’achat, soit revendre votre véhicule au concessionnaire pour en acheter un autre, neuf ou d’occasion.
Attention toutefois : s’il subsiste un solde sur votre prêt actuel (la fameuse balloune), il sera ajouté à votre nouvelle demande de prêt… ce qui augmentera votre dette.
Renégocier un prêt, est-ce possible ?
Si votre emprunt initial n’avait pas été réalisé dans des conditions optimales en raison de votre dossier de crédit, il est toujours possible, pendant votre période de remboursement, de renégocier votre prêt.
En effet, si vous n’avez eu aucun retard de paiement et que votre dossier de crédit montre que vous avez payé religieusement tous vos comptes, vous pourriez profiter d’une réduction de taux ; renseignez-vous auprès de nos conseillers en financement, qui vous donneront alors toutes les options qui s’offrent à vous pour profiter d’un meilleur taux pour votre prêt auto !
Pour en savoir plus sur nos options de financement auto d’occasion, sur nos taux en vigueur ou encore pour prendre rendez-vous avec l’un de nos spécialistes en crédit, venez nous rencontrer chez Beaucage Auto Crédit à Sherbrooke (Estrie), Drummondville, Granby ou Saint-Hyacinthe !
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